De flesta betalningar sker i dag med privata pengar som finns på bankkonton. Dessa pengar är en fordran på banken. Om man till exempel får lön, betalar en räkning, betalar med kort eller Swish registreras transaktioner som förändrar saldon på olika bankkonton. Bankerna skapar pengar på bankkonton genom att ge ut lån till företag och privatpersoner eller köper tillgångar som värdepapper. När ett lån beviljas skapar banken nya pengar som sedan används för betalningar – företag betalar sina anställda och leverantörer, som i sin tur betalar för sina köp av varor och tjänster. På detta sätt cirkulerar pengar kontinuerligt i ekonomin. Att skapa pengar genom att ge ut lån medför dock risker, vilket är anledningen till att banker är reglerade. Om en bank skulle få problem finns det även en statlig insättningsgaranti för pengarna på kundernas bankkonton.^[99] Den svenska insättningsgarantin innebär att staten ersätter sparare med upp till 1 150 000 kronor per person och institut, om banken eller institutet går i konkurs. Se Så fungerar insättningsgarantin (Riksgälden), hämtad 2026-01-19.